Безналичная Россия

Банкиры, давно обсуждающие необходимость перехода Российской экономики от наличных расчетов к безналичным, подчеркивают факт того, что наличность продолжает быть главной формой расчетов и ищут пути выхода из-под «бумажного колпака».

Как сообщил на площадке XVIII Петербургского международного экономического форума Стефан Даб, старший партнер, управляющий директор The Boston Consulting Group, объем рынка безналичных расчетов в мире составляет 500 млрд долларов, 40% из которых приходятся на развивающиеся рынки.

«Если посмотреть в мире, мы говорим о том, что это рынок в 500 млрд долларов. Если посмотреть на экономику развивающихся рынков — это Азия, Европа и Латинская Америка — 40% — это 200 млрд долларов. Если посмотреть на перспективное развитие, что будет к 2020 году, то 200 млрд вырастут в 600 млрд, темп роста 12% в год, развитые рынки вырастут до 500 млрд.


Вот какой огромный потенциал», — подчеркнул Стефан Даб.

По словам главы The Boston Consulting Group, нужно помнить о том, откуда приходят деньги в банковскую систему: один источник — это комиссии, которые провайдер платежных услуг может снимать с потребителей. А другой источник — это прямое участие.

«В быстро развивающихся экономиках мира до 60% доходов платежных оборотов связаны со стоимостью тех денег, которые обращаются на счетах потребителей. Поэтому, когда мы говорим о платежах, мы должны помнить, что существуют определенные бизнес-ценности. Но существуют и другие выгоды банков, которые подталкивают их к ускорению перехода к безналичным расчетам, — подчеркивает г-н Даб. — Помимо рентабельности есть элемент развития отношений с клиентом. После того, как мы открываем транзакционный счет с банком, потребитель становится более лояльным к нашему банку. Клиент, который активно пользуется своим счетом, в 2,5 раза ценнее для банка, чем клиент, который снимает со счета свою зарплату в начале месяца».


По мнению Марка Луэ, главного исполнительного директора Citigroup по Центральной и Восточной Европе, основными выгодополучателями совершенствования платежных систем являются государство, а не банки.

«Потому что безналичные расчеты — это прекрасная возможность перераспределения финансовых потоков в экономику, плюс — это повышение налогообложения, налоговых доходов. Это возможность способствовать улучшению положения потребителя», — прокомментировал Марк Луэ.

Как заявил Алексей Моисеев, руководитель управления макроэкономического анализа «ВТБ Капитал», безналичные расчеты снижают не только расходы государства, но и уровень криминализированности финансово-экономической отрасли.

«С точки зрения государственных интересов, лучшим является безналичное общество. Когда платят вовремя налоги, не будет отмыва денег.


Также необходимо видеть, в чем выгода для населения, для этого нужно оценить уровень инфраструктуры, которая позволяет вытеснять наличные. Если у вас 1 банкомат и нет POS-терминалов, то рано говорить об ограничении оборота наличности. Что интересно, в Россия самое большое проникновение банкоматов в мире, но низкое проникновение POS-терминалов по сравнению со странами аналогичного развития. Что указывает на то, что большинство работодателей выплачивают зарплату на банковскую дебетовую карту, потребитель снимает деньги и использует наличные.


Так что деньги не задерживаются в банке дольше, чем на пару дней», — прокомментировал г-н Моисеев.

По данным банкира, существует множество причин сложившейся ситуации, одна из них — затраты и издержки на проведение безналичных платежей. Например, купить автомобиль дешевле за наличные, чем оплатить покупку картой.

«Хотя мы предпринимаем последовательные усилия по вытеснению наличности, но нужно быть осторожными. Мы пытаемся продвигать карточные продукты на законодательном уровне, кроме того, мы хотим создать инфраструктуру, которая бы подталкивала потребителя к использованию карт», — дополнил г-н Моисеев.

Виктор Орловский, старший вице-президент Сбербанка заявил о том, что наличность является самым большим конкурентом Сбербанка и крупнейшим конкурентом всей банковой системы.

«Можно по-разному измерять этот показатель, но любые измерения говорят о том, что почти 80% расчетов основаны на наличности.


Это уже неплохое начало, особенно, если мы будем переходить с наличности на электронные деньги. Это сделает всю банковскую систему богаче, чем сейчас. Вопрос в том, какие у нас есть средства. Сейчас у нас выпущено порядка 200 млн банковских карт в России, приблизительно на каждого человека приходится три карты. Существует почти 3,5 млн коммерческих организаций, которые принимают банковские карты в качестве платежного средства, инфраструктура существует, но она не столь развита, как в США или Европе. Тем не менее, она уже упрочилась в РФ», — подчеркнул г-н Орловский.

Как отмечает старший вице-президент Сбербанка, кроме всего прочего, существуют сервисы Яндекс-деньги и QIWI деньги, а также другие инструменты и их доля на рынке увеличивается.


«Поэтому нам необходимо здесь принимать определенные решения. Все платежи с использованием карты должны быть простыми, все автоматические платежи надо завязать на одном клике. Второе — мы внедрили метод, который предполагает транзакции между физическими лицами. Порядка 45 млн пользователей Сбербанка сейчас могут открыто пользоваться этой платформой, и мы наблюдаем рост порядка 50% в год. Как только новая привычка была сформирована, люди начали пользоваться безналичными переводами.

Также мы говорим о расширение мобильных средств связи для проведения безналичных платежей, это касается транспортных платежей — поездки на метро и т. д. Сейчас используются смартфоны, которые позволяют при помощи приложения проводить электронные платежи. Сейчас порядка 2 млрд телефонов поддерживают приложения, которые позволяют это делать. В течение нескольких лет мы предполагаем внедрить более 1 млн терминалов для мобильных телефонов, которые упростят процедуру платежей. Будет упрощена технология, комиссия упадет до 1%.

Очень важно, чтобы люди понимали, что делает правительство. То есть безналичные расчеты совершенно безопасны, граждане могу более активно расширять применение банковских кар, а также использовать мобильные телефоны при расчетах», — резюмировал Виктор Орловский, старший вице-президент Сбербанка.