Евгений Бернштам: «Банки не рады клиентам без кредитной истории»

Что происходит на рынке микрофинансовых организаций, какие тренды будут актуальны в этом секторе в 2015 году и насколько МФО влияют на закредитованность населения России. Об этом и многом другом «Бизнес-газете» рассказал Евгений Бернштам, председатель совета директоров финансовой группы Adela Financial Retail Group, в которую входят МФО «Домашние деньги» и «Финотдел» и коллекторское агентство Sequoia Credit Consolidation.

— Какая ситуация сейчас в целом на рынке МФО?


Перспективы у него хорошие. Пересечение с банковским сектором всего лишь 25%. Поэтому в случае с МФО речь идет о совершенно других клиентах, нежели тех, которые обслуживаются в банках. И наряду с тем, что банки сегодня действительно испытывают проблемы с ликвидностью, закредитованностью и возвратом задолженности, МФО, которые ведут нормальные оценочные процедуры и нормальные технологические бизнес-процессы, чувствуют себя достаточно комфортно.

— Насколько доступные микрокредиты влияют на ухудшение ситуации с закредитованностью населения?

— В компании «Домашние деньги» существует правило: вы не имеете права взять второй займ, не погасив первый. Поэтому ни о какой закредитованности говорить не приходится. Но более 50% наших клиентов, погасивших первый займ, обращаются за получением второго. Поэтому лично у нас нет такого понятия как закредитованность или взятие второго кредита для погашения первого.

— Существует сегмент людей, которые вообще никогда не брали кредиты. То есть клиенты без кредитной истории. Этим людям банки рады или нет?

— Банки не рады.


Поэтому до таких людей могут «дотянуться» только МФО и только с хорошим, постоянно действующим фондированием.
К сожалению, самый большой риск для существования рынка МФО в целом и для каждой организации в отдельности — это риск наличия фондирования, то есть финансирования их деятельности. Потому что изначально на деньги акционеров — а это самые дорогие деньги — можно выдать лишь малую толику займов. После этого надо привлекать деньги, а это на сегодняшний день проблема номер один.

— Как вы решаете эту проблему?

— Нам удается привлекать средства, потому что мы лидеры рынка. Другим намного тяжелее. И для того, чтобы попытаться решить эту проблему, нужно применить и регулятивные изменения на уровне Центрального банка.

— Возвращаясь к клиентам с отрицательной кредитной историей, МФО могут помочь им исправить свою историю?

— На сегодняшний день именно так и происходит. Согласно совместному исследованию компании «Домашние деньги» и Национального бюро кредитных историй, в прошлом году порядка 13% клиентов нашей компании исправили свою кредитную историю. Но затем они обратились в банки, а так как банки не умеют работать с таким сегментом, то получилось, что на третий-четвертый месяц большая часть тех заемщиков вышла в просрочку.

— Какие сегменты в МФО сейчас наиболее актуальны и могут стать трендами в 2015 году?

— Самый популярный у предпринимателей вид бизнеса в МФО — это, конечно, займы до зарплаты. У них бытует очень ошибочное мнение, что там можно «срубить денег по-легкому». А это очень тяжелый бизнес, тем более после введения норм регулирования, ограничивших пени, штрафы и комиссии 20%-ным приростом. С точки зрения заемщиков, самое интересное — это стабильные действующие модели, когда выдаются долгие займы, от полугода до года, и обслуживаются в постоянном контакте с заемщиком.


— Многие компании из числа малого и среднего бизнеса сейчас делают ставки на госзаказы. Таким заказам требуется обеспечение. МФО в этом секторе работает?

— Ряд МФО участвует в электронных торговых площадках. С разным успехом. Все зависит от технологии каждого игрока в отдельности. Например, наша компания «Финотдел» отказалась от такого рода взаимодействий. Мы просчитали бизнес-модель и пришли к выводу, что для нас такой вид бизнеса будет убыточным.
Наш бизнес предполагает плотный контакт с потенциальным заемщиком, анализ его бизнеса, мониторинг, выезд к нему на место, вне зависимости от того подкреплено это госзаказом или участием в гарантийных тендерах на электронных торговых площадках. Нам очень важен контакт на месте свершения сделки. А местом свершения сделки в данном случае является месторасположения вашего бизнеса.


— Работает ли МФО в отдаленных от центра районах, например, на селе?

— Наша задача как раз и заключается в том, чтобы «дотянуться» туда, где не представлены даже «Сбербанк» и «Почта России». В этом году «Домашние деньги» охватили все города с населением до 50 тысяч жителей. В следующем году мы охватим все города и поселки с население до 5-10 тысяч. То есть это будут и поселки городского типа, и большие станицы. Считать ли их сельским населением? По всей видимости, да.