Мнение. СБП позволила снизить стоимость безналичной оплаты от трех до пяти раз

Руководитель направления по развитию электронный коммерции Райффайзенбанка Георгий Коннов:

Все это время Райффайзенбанк активно развивал C2B-направление и подключал к сервису компании из разных сегментов и сфер бизнеса. Многие кейсы стали первым опытом интеграции оплаты по QR-коду на рынке.

Себестоимость эквайринга непрерывно растет, поскольку на рынке увеличивается доля премиальных карт. Чем больше премиум-карт, тем выше вознаграждение банков, которые их выпустили. За 2018–2019 годы себестоимость эквайринга увеличилась примерно на 0,3%.

Одним из сдерживающих механизмов могло бы быть регулирование стоимости услуги со стороны ЦБ. Пять лет назад Европа пошла именно по такому пути. Но Банк России выбрал более либеральный сценарий и представил интересную рыночную альтернативу — Систему быстрых платежей (СБП). Новый способ оплаты позволил снизить стоимость безналичной оплаты от трех до пяти раз. Если исключить льготные индустрии, то себестоимость эквайринга часто превышает 2%, а в СБП итоговый тариф составляет всего 0,4 или 0,7% в зависимости от категории, определенной ЦБ.

Что сдерживает развитие?

Но новые технологии всегда вызывают вопросы. Первое, что интересует бизнес, – насколько сложно внедрить платежи по QR-коду? Обычно подключение нового способа оплаты в крупном бизнесе занимает 6–9 месяцев. Как обстоят дела с СБП?
Для внедрения системы мы в Райффайзенбанке создали собственное решение. Интеграция максимально проста, она проходит быстрее, чем подписание договора.

Возьмем для примера классический ритейл. Поскольку СБП похожа на интернет-эквайринг, банк при каждой оплате должен уведомить торговую точку о транзакции. Но кассу невозможно уведомить с серверов банка, потому что у нее нет открытого адреса в интернете. Для внедрения в магазины нового способа оплаты обычно требовалось перестраивать инфраструктуру. Райффайзенбанк нашел выход из ситуации – QR сроком жизни в пару минут. Касса сама создает код и проверяет статус оплаты, пока QR активен. Интеграция становится значительно проще.

Совместно с разработчиком программ для сетевых ритейлеров компанией Crystal Service Integration (CSI) был разработан готовый модуль для подключения СБП на кассах магазинов. Для приёма платежа через СБП кассир выбирает тип оплаты по QR-коду, далее он отображается на экране кассы со стороны покупателя или печатается на чековой ленте. Покупатель сканирует QR-код своим телефоном и подтверждает платеж в приложении банка. После этого касса запрашивает в банке статус платежа и регистрирует чек, получив подтверждение. Транзакции происходят моментально. Торговые сети могут использовать СБП не только на кассах, но и в собственных мобильных приложениях, интернет-магазинах. Такое решение спасает от проблем со сверками, не требует перестроения технической инфраструктуры и значительно снижает затраты на внедрение. Поэтому можно ответить отрицательно на еще один распространенный вопрос: подключение СБП – это дорого? Нет, не дорого.

Дальше идет самое сложное возражение: никто не платит по СБП. Если говорить о ретейле, то здесь действительно недостаточно просто подключиться и ждать, что себестоимость безналичной оплаты резко снизится. Наличие возможности оплаты по СБП должно быть заметно непосредственно в торговой точке. Кассир должен предлагать покупателям новый способ оплаты: «У нас есть СБП, попробуйте!». Если компания инвестирует в это, перестроит процессы, сделает акцент на быстрых платежах, разместив наклейки и, например, даст дополнительную скидку на оплаты по QR, то система покажет хорошие результаты. Только в этом случае доля оплат по QR-коду начнет расти.

Похожий принцип — и в онлайн-магазинах. Если оплату по СБП спрятать в какую-то вкладку, то система не взлетит. QR-код должен быть заметным, например, появляться рядом с блоком оплаты по карте. Райффайзенбанк разработал и запустил новый продукт, совмещающий оплату через эквайринг и СБП в одно решение. Причем форма под ключ обеспечивает высокую долю оплат по СБП за счет наглядного интерфейса, который был спроектирован по результатам пользовательских тестов. Это решение позволяет партнерам не переживать о сценариях при онлайн оплате.

Реальные данные и будущее

Нам очень нравится адаптировать СБП к разным индустриям — это часто уникальная история. Начали мы с федеральных благотворительных фондов – Русфонда и Фонда Хабенского, подключили первую страховую компанию — «Капитал Life», первую авиакомпанию – S7, автодилера, недавно подключили управляющую компанию и запустили пилот с сетью автозаправочных станций «Шелл», причем компания «Шелл» интегрировала СБП со своей программой лояльности. У нас есть клиенты с оплатами по QR-коду в ресторанном бизнесе и ритейле.

Девять месяцев назад мы задавались вопросом, готовы ли россияне оплачивать по СБП, поверят ли они в эту систему? Когда мы реализовали первый кейс – интегрировали сервис с Фондом Хабенского, то, к своему удивлению, почти сразу увидели транзакцию от благотворителя на 400 тыс. руб.

Сейчас мы видим, что доля и сумма оплат по СБП растут. Люди готовы совершать с помощью системы крупные покупки: перечислять средства управляющим компаниям, покупать дорогостоящие авиабилеты. Средний чек оплаты по СБП колеблется от 12 до 20 тыс. руб. Число оплат растет в среднем на 50% в месяц, а оборот — от 50 до 200%.

К системе быстрых платежей по QR уже подключено более 25 банков. С каждым новым участником происходит скачок и количества, и объемов платежей. Банки и рынок верят в Систему быстрых платежей, а значит впереди нас всех ждут новые интересные проекты, например, переводы зарплаты по номеру телефона или выход в кредитование. В 2021 году мы ожидаем внедрение безакцепного списания средств, это поможет СБП охватить все кейсы, связанные с оплатами. Еще одно направление развития – это подписка – однократное или регулярное списание средств в пользу бизнеса.

СБП прекрасно замещает оплату наличными, у такого способа оплаты, однозначно, большое будущее.