Смартфон вам не сейф?

В конце 2020 года ЦБ опубликовал консультационный доклад о внедрении цифрового рубля и приступил к обсуждению с рынком концепции. «Билайн» и «Мегафон» активно участвовали в этих обсуждениях. Операторы заявляли, что их интересуют такие аспекты использования цифрового рубля, как ведение кошельков на Smart-устройствах, которое не предусмотрено в текущей версии концепции. А также возможность совершения платежных операций P2P без участия финансовых посредников, в том числе в офлайн-режиме. И другие аспекты, связанные с созданием дополнительных сервисов со стороны операторов, а не просто обеспечение связи клиента с ЦБ или финансовыми посредниками.

Кошелек, привязанный к абонентскому номеру, по мнению операторов, позволит более гибко управлять цифровым рублем: не только хранить средства, но и совершать переводы, а также расплачиваться. В качестве идентификатора для привязки ЦР к кошельку, по мнению специалистов, могут выступать сервисы сотовых операторов, например, «Мобильный ID». Для обеспечения безопасности, криптоключи пользователей могут записываться на SIМ-карту.

Ведущий аналитик QBF Олег Богданов говорит, что, если Банк России моделирует цифровой рубль на базе технологии блокчейн, то для полноценного хранения цифрового рубля — своего звена в цепи — потребителю необходим отдельный носитель с большим объемом памяти. Лучше всего, по мнению эксперта, для этого подойдет отдельный компьютер или смартфон с большим объемом памяти.



Андрей Ходосок, основатель и CEO журнала о деньгах и инвестициях investonomics.ru, считает, что для лучшего понимания предложения сотовых операторов, необходимо провести параллель с тем, как на сегодняшний момент устроены платежи.

«Сегодня у многих из нас есть банковский счёт. Деньги хранятся в банке, к счету привязана карточка и номер телефона. В текущей системе достаточно удобно пользоваться деньгами. Можно отправлять переводы по номеру телефона, оплачивать товары и услуги с карточки или при помощи бесконтактных платежей. Предложение сотовых операторов принципиально отличаются. Они предлагают хранить цифровой рубль непосредственно на смартфонах», — комментирует Андрей Ходосок, подчеркивая, что у такой схемы есть ряд преимуществ: отсутствие посредников и возможность проведения платежей в режиме offline.



«Также может появиться возможность проведения платежей в офлайн режиме. Сейчас для проведения платежей нужен интернет: клиент фактически обращается к банку и банк проводит операцию. При хранении цифрового рубля на смартфонах вероятно интернет будет не нужен т. к. терминалы будут запрашивать баланс непосредственно у конкретного устройства», — дополняет Андрей Ходосок.

Евгений Маришин, доверительный управляющий АО ИФК «Солид», высказывает мнение о том, что идея использования смартфонов в качестве крипто кошельков не нова: она давно витает в воздухе, и в какой-то степени уже существует.



«Телефон утопили, уронили, раздавили — все повреждения несут риск утраты доступа к кошельку, поскольку физическая деформация может ограничить доступ к активам, если не лишить его совсем. Все мы сталкивались с „умершими“ флешками/дисками, где хранились документы или фотографии, и восстановить их уже не получалось», — дополняет Евгений Маришин.

Андрей Ходосок, основатель investonomics.ru, соглашается с тем, что основными недостатками идеи выступают вопросы безопасности. Аргументирует эксперт это тем, что банки используют и постоянно совершенствуют системы, которые позволяют предотвратить хищение средств. «…телефон можно потерять, можно установить „не ту программу“, которая будет проводить платежи без согласия владельца кошелька и т. д. Безопасность это основной недостаток в предлагаемой схеме», — комментирует Андрей Ходосок.



«Совершили необходимые операции, извлекли „кошелек“ и спим спокойно. Такой вариант убирает еще один риск — кражу телефонов. Ведь если кошелек будет встроенный — может резко возрасти уровень краж смартфонов», — говорит эксперт, добавляя, что на сегодняшний день существуют крипто кошельки, которые имеют вид «флешки» и могут быть использованы только через ноутбук или компьютер.

«Называются они холодными кошельками. Думаю появление аналогов для смартфонов не за горами, поскольку внешний носитель проще реализовать и внедрить в обиход. Встроенное решение потребует изменений во внутренней компоновке устройства, что усложняет процесс проектирования и производства смартфонов», — рассказывает Евгений Маришин.



Хотя, по мнению Евгения Маришина, это является и удобством, облачные кошельки — это и основной риск для данного вида хранения, поскольку без доступа к интернету, пользователь не сможет воспользоваться своими крипто-активами.

Алексей Рыбаков, генеральный директор IT-компании Omega, полагает, что все данные о финансах должны храниться в ЦОДах. «Хранение денег непосредственно в смартфоне чревато негативными последствиями. Люди, которые будут заниматься проектом цифрового рубля, прекрасно осведомлены обо всех рисках такого внедрения», — подчеркивает эксперт.



«Сейчас разработано большое количество блокчейн-кошельков, которые можно использовать в качестве основы кошелька для цифрового рубля. Более того сотовые операторы обладают достаточным количеством ресурсов, чтобы реализовать такие решения собственными силами. Вопросы остаются только к регулированию», — комментирует Андрей Ходосок, указывая на то, что вероятность внедрения цифрового рубля на смарт-устройства во многом будет зависеть от политики Центрального Банка РФ.

«Всё ещё не до конца понятна организационная структура цифрового рубля. Кто и где сможет создавать кошельки? Только ЦБ или их смогут создавать другие банки? Будут ли сотовые операторы вовлечены в процесс? На мой взгляд внедрение цифрового рубля на смарт-устройства вопрос не ближайшего будущего. Скорее всего, регулятор будет действовать очень консервативно — поэтапно внедрять решение на „тестовые“ группы, корректировать процесс и постепенно расширять доступ для всех россиян», — говорит Андрей Ходосок.

Евгений Маришин, как и большинство экспертов рынка уверен, что рынок криптовалют будет дальше развиваться, как будут появляться и все новые способы хранения и использования таких активов. «Если говорить об интеграции кошельков в смартфоны — наиболее вероятным видится появление „холодных кошельков“ для смартфонов, причем уже в текущем году. Распространение на рынке смартфонов с интегрированными крипто-хранилищами в обозримом будущем пока видится слабо. Внешние носители в вопросе крипты функциональнее и безопаснее», — резюмирует эксперт.