Мнение. ЦБ сегментирует бизнес по группам риска. Сложности есть

Светлана Кирланова, эксперт Контур.Призмы:

Платформа «Знай своего клиента» позволит частично снять нагрузку с банков по выявлению клиентов с высоким уровнем риска, тем самым обезопасить финансовые организации от сотрудничества с недобросовестными клиентами. Однако остаются некоторые вопросы по реализации проекта. Однозначные выводы о том, насколько система эффективна, можно будет сделать только после ее внедрения и тестирования банками.

Суть законопроекта

Центральный банк планирует сегментировать клиентов всех банков по уровням риска: высокому, среднему и низкому. Уровень риска будет обозначаться цветом: красным, желтым и зеленым соответственно. Списки клиентов из каждой категории будут ежедневно рассылать банкам через личные кабинеты, открытые на официальном сайте ЦБ. Общие критерии для определения уровня риска представители Центрального банка планируют разместить на официальном сайте. Впрочем, детальную информацию по конкретную юрлицу увидеть будет нельзя.

Правила работы с «опасными» клиентами

Банкам запретят работать с юридическими лицами, которым ЦБ присвоит высокий уровень риска. Если клиент уже принят на обслуживание, но Центробанк признает его «опасным», такому клиенту запретят совершать операции по счету. Исключение сделано лишь для уплаты налогов; погашения кредитов и расходов по ликвидации юридического лица; выплат по социальным обязательствам и взносов в фонды (ПФР, ФСС).

Банк обязан бесплатно уведомлять клиентов, которые оказались в красной зоне, а также предупреждать о мерах, которые принимаются в отношении их счетов.

Представители Банка России утверждают, что высокорисковых клиентов будет не больше 1%. В то же время, снизить уровень риска попавшим в красную зону будет очень непросто. Процедура реабилитации предполагает, что можно обратиться в МВК при Центральном банке и доказывать, что сомнительные операции не проводились. Если комиссия отказывает, придется идти в суд. Но если отказывает и суд, то клиенту могут принудительно закрыть счет и больше ни в каком банке не обслуживать. В этом случае остается только подавать документы на ликвидацию юрлица.

Банк имеет право повысить уровень риска клиентов, которые оказались в желтой и зеленой зонах, а также понизить — у среднерисковых. Сомнительно, что банки станут снижать уровень риска клиенту самостоятельно, не придерживаясь рекомендаций ЦБ.

Сложности есть

Непростой момент в том, что банку придется контролировать не только своих клиентов, но и их контрагентов. Дело в том, что законопроект о платформе «Знай своего клиента» запрещает банкам осуществлять переводы на счета высокорисковых клиентов.

Рассмотрим ситуацию. ЦБ обновил списки высокорисковых клиентов. Банку требуется время для загрузки данных в свою информационную систему. Пока сведения не обновились, клиенты совершают разные транзакции, а банк сверяет получателей платежей со вчерашним списком. Допустим, контрагенты не нашлись в прежнем перечне высокорисковых, но оказались в обновлении, которое загрузилось во второй половине дня. И банк уже провел платежи. Нельзя исключить, что подобная ситуация может вызвать проблемы и у банков, и у клиентов.

Выгоды для клиентов

Юридические лица не смогут пользоваться платформой «Знай своего клиента», она предназначена только для банков. При этом финансовые организации обяжут по запросу клиента сообщать, к какой категории риска он относится. Это очевидное преимущество платформы.

Недоработка или лазейка?

Юрлицам, которые недавно зарегистрировались, присваивается низкий уровень риска. Если клиент и его контрагент — в зеленой зоне, банк не имеет права отказать в им проведении операции, даже если сотрудники подразделения финансового мониторинга считают ее сомнительной. Вопрос, как банкам действовать в подобной ситуации, остается открытым. Возможно, в дальнейшем ситуацию разъяснит Центробанк.