Это инновационное технологическое решение, которое позволяет применять принципы блокчейн в повседневной банковской практике и менять с их помощью подход как во взаимодействии банков между собой, так и с рядовыми клиентами, оформляющими ипотечный кредит.
Райффайзенбанк заменил бумажную закладную на электронную ценную бумагу, запись о которой хранится в реестре блокчейн. Задачей Райффайзенбанка в рамках пилотной сделки было проанализировать бизнес-процесс работы с электронными закладными и оценить, какие доработки в системах банка, а также нормативных и законодательных актах могут быть необходимы для полного перехода на децентрализованную депозитарную систему (ДДС).
Ее внедрение поможет клиентам, банку и рынку в целом за счет сокращения сроков передачи электронной закладной на учет и хранение, снижения издержек на депозитарные операции и улучшения клиентского опыта заемщиков, которым больше не придется получать закладные в бумажном виде.
«Райффайзенбанк смог по достоинству оценить преимущества децентрализованной депозитарной системы, созданной Ассоциацией ФинТех на платформе Мастерчейн. Мы благодарны команде банка за интерес к инновационным решениям и проактивный подход», - говорит Татьяна Жаркова, управляющий директор Ассоциации ФинТех.
Что это значит для рынка?Использование платформы на базе технологии блокчейн - самое оптимальное решение вопроса организации взаимодействия между участниками рынка по учету, хранению и секьюритизации закладных.
«Без применения платформы Мастерчейн технологическое обеспечение процесса взаимодействия потребовало бы интеграции систем участников рынка в единую сеть или создание дополнительного централизованного хранилища, а значит, затрат ресурсов на создание этой сети и адаптацию внутренних систем к работе с ней. Децентрализованная депозитарная система – это сеть, где мы можем сегодня хранить данные об электронных закладных, доступ к которым будет удобен для всех участников проекта», - поясняет Роман Яковлев, начальник управления развития информационных систем Райффайзенбанка.
«ДДС создает среду для взаимодействия и единые стандарты, следуя которым, банки и депозитарии смогут сделать процессы выпуска, учета и хранения закладных более эффективными. При этом система ДДС полностью отвечает всем требованиям Российского законодательства касательно сохранности данных, конфиденциальности и информационной безопасности. Каждый депозитарий-участник ДДС будет иметь доступ только к тем электронным закладным, которые переданы ему на учет и хранение. В дальнейшем развитие системы ДДС также позволит значительно упростить секьюритизацию ипотечных закладных», - говорит Евгения Климова, начальник отдела депозитарного обслуживания Райффайзенбанка.
Что это значит для заемщика?Андрей Морозов, начальник управления массового рынка и кредитных продуктов, Райффайзенбанк: «Процесс регистрации права собственности и ограничения (обременения) права ранее требовал личного обращения клиента в многофункциональный центр и повторного визита в банк для передачи закладной на хранение. Благодаря выпуску закладной в электронном виде, процесс становится полностью дистанционным, и расчеты с продавцом приобретаемого в кредит имущества проходят значительно быстрее».
Что это значит для банка?Запуск децентрализованной депозитарной системы позволит сократить расходы участников финансового рынка, при этом использование технологии блокчейн значительно увеличит стабильность и надежность данных об электронных закладных.
Фактически, процесс регистрации сделки и постобслуживания обеспеченных кредитов значительно упростится, риски отсутствия залога будут минимизированы, а время проведения сделки сократится.
Как все происходит?Клиент подает документы для оформления ипотечного кредита. Сотрудник банка формирует необходимый пакет документов, в том числе электронную закладную. Для отправки в Росреестр к файлу электронной закладной прикрепляются другие документы по сделке, которые подписываются усиленной квалифицированной электронной подписью. Отправка пакета документов происходит через электронный канал Росреестра. После получения пакета документов Росреестр регистрирует закладную и направляет ее в Депозитарий хранения по каналу СМЭВ (система межведомственного электронного взаимодействия). Узел Депозитария хранения Райффайзенбанка получает файл электронной закладной и отправляет его в файловое хранилище, при этом создается токен закладной (объект внутри блокчейна, который содержит базовую информацию о закладной, а также полномочия осуществлять различные операции с закладной для Депозитариев) с зачислением на соответствующие счета депо.
Прием закладной на депозитарный учет и хранение происходит автоматически. Залогодержатель получает от Росреестра информацию о выпуске электронной закладной и файл закладной.
